Petit point pratique sur le crowdlending

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Le crowdlending est un membre de la famille du crowdfunding. En clair, le crowdfunding, comme son nom l’indique permet d’obtenir des fonds depuis la foule. Le crowdlending permet lui d’obtenir des prêts depuis la foule.

Au final, cela permet à l’entreprise bénéficiaire de disposer d’une somme pour réaliser un investissement. 

Pourquoi le crowdlending ?

Jadis, lorsqu’une entreprise avait besoin d’un prêt elle allait voir sa banque. Seulement aujourd’hui les choses se sont compliquées et, quoiqu’en dise la Banque de France, il est très difficile actuellement pour une TPE ou une petite PME d’emprunter de l’argent à la banque.

Non seulement les banques vont demander beaucoup plus de garanties qu’avant (en particulier des cautions personnelles) mais elles vont également rechigner à prêter car les fameux comités de crédits ont une lecture purement bilancielle de l’état de l’entreprise et ne comprennent donc pas souvent les (bonnes) raisons qui poussent une entreprise à s’endetter.

Heureusement, la technologie et la règlementation permettent aujourd’hui de passer outre les banques et il est possible que des particuliers prêtent aux entreprises directement. Il fallait bien que ces deux conditions soient réunies car, il suffit de voir ce qui se passe actuellement avec Uber pour comprendre que la technologie ne suffit (hélas) pas …

En pratique

La première chose à faire est de savoir si votre entreprises est éligible ou pas. Pour cela, il faut répondre à certains critères comme l’ancienneté ou la solvabilité.

Concrètement, les plate-formes de crowdlending n’acceptent que les entreprises en capacité de présenter plus de 2 bilans et qui dégagent une certaine rentabilité. La différence avec les banques, est que les analystes des plate-formes de crowdlending ne vont pas hésiter à appeler directement les chefs d’entreprise pour compléter leur analyse …

Ensuite, si vous êtes éligible, il faut définir votre besoin et vendre votre projet. En effet vous n’êtes plus en face d’un banquier mais en face de plusieurs prêteurs potentiels. Il s’agit donc de les convaincre non pas bilan à l’appui, mais bien projet à l’appui ! Vous devez convaincre ces investisseurs particuliers que votre projet vaut le coup.

La dernière chose à faire sera de proposer un taux de d’intérêt et une période de remboursement, sachant qu’en principe, plus le taux d’intérêt proposé sera élevé et plus le délai de remboursement sera court, plus vous aurez des chances de trouver des prêteurs.

Quelques points à savoir

Premièrement, le taux d’intérêt est généralement beaucoup plus élevé que ce que vous auriez pu obtenir auprès d’un organisme bancaire (entre 8 et 10% sur une plate-forme de crowdlending contre 2 à 3% dans une banque) mais :

• vous n’êtes pas caution à titre personnel
• en passant par une plate-forme de crowdlending vous communiquez sur votre projet ce qui peut vous amener des clients
• si votre projet plaît aux prêteurs il y a des chances qu’il plaise à beaucoup d’autres personnes, ce qui peut vous rassurer quant au retour sur investissement

Ensuite, ce n’est pas parce que votre projet n’a pas convaincu des prêteurs que vous devez abandonner. Cela signifie seulement que votre projet était soit mal présenté, soit qu’il ne correspondait pas vraiment à un marché. Vous avez donc à reprendre votre projet et vous poser les bonnes questions, tout ceci sans savoir déboursé quoi que ce soit …

Enfin, la plupart du temps, vous devez attendre d’avoir remboursé un premier prêt pour pouvoir emprunter à nouveau sur la même plate-forme. Si vous avez beaucoup de projets en parallèle, vous pouvez donc choisi de les échelonner dans le temps ou, si vous êtes vraiment pressé, utiliser plusieurs plate-formes.

Le crowdlending est un moyen de se faire prêter de l’argent par des particuliers pour mettre en place un projet pour votre entreprise. Les banques sont donc en dehors du circuit car vous interagissez directement avec les gens. Ce mode de financement se prépare mais différemment de ce que vous pourriez faire avec une banque : le point majeur est de démontrer que votre projet apporte quelque chose, pas que vous avez un bon bilan.

Et vous, avez-vous déjà emprunté depuis de telles plate-formes ?

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